27% des personnes ayant des comptes de retraite ont fait cette erreur

Je serai le premier à admettre que la vie a une façon de vous lancer des balles courbes lorsque vous êtes apparemment le moins préparé pour elles. Selon l’Annual Transamerica Retirement Survey, 27% des personnes ayant des comptes de retraite ont dû effectuer des retraits anticipés. Bien qu’il puisse s’agir de la dernière et unique option, les retraits anticipés de vos comptes de retraite sont coûteux et doivent être évités. Voici pourquoi.

Les retraits anticipés ne sont pas bon marché

Les comptes de retraite sont conçus exactement pour cela : la retraite. Une partie de la raison pour laquelle vous bénéficiez d’allégements fiscaux avec les comptes de retraite est le fait que vous acceptez de conserver l’argent sur le compte jusqu’à l’âge de votre retraite. Sinon, il serait trop facile pour les gens d’obtenir l’allégement fiscal et d’utiliser ensuite l’argent comme ils le feraient s’il se trouvait dans un compte d’épargne ou de courtage ordinaire.

Imaginez si vous pouviez contribuer à votre 401(k), réduire votre revenu imposable pour l’année, puis retirer les fonds quand vous le souhaitez. Si vous connaissez l’IRS, vous savez que c’est trop beau pour être vrai.

Quelqu'un tenant un pouce vers le bas.

Source de l’image : Getty Images.

L’âge magique à retenir est 59 1/2. Si vous vous retirez d’un compte de retraite avant l’âge de 59 ans et demi, vous devrez probablement faire face à une pénalité de retrait anticipé de 10 %. Si vous effectuez un retrait anticipé d’un 401 (k) ou d’un IRA traditionnel, vous devrez non seulement payer la pénalité de 10 %, mais également l’impôt sur le revenu sur tout montant retiré. Vous devrez également faire face à la pénalité de 10 % avec un Roth IRA, mais seuls vos revenus sont imposés. Selon votre tranche d’imposition et le montant que vous retirez, vous pourriez perdre une grande partie du produit.

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Si vous êtes dans la tranche d’imposition de 24 %, par exemple, un retrait anticipé de votre 401(k) pourrait signifier que plus d’un tiers du montant total va aux impôts et aux amendes. Imaginez si vous retiriez 30 000 $ de votre 401 (k) – entre la pénalité de 3 000 $ et 7 200 $ d’impôts, vous ne recevriez que 19 800 $.

Il existe quelques exceptions à la pénalité de retrait anticipé de 10 %, y compris l’invalidité permanente, le service militaire actif et les frais médicaux non remboursés qui représentent plus de 10 % de votre revenu brut ajusté. Si vous avez vraiment besoin de retirer de l’argent de votre 401(k) mais que vous n’êtes pas admissible à une exception pour difficultés, vous avez également la possibilité de contracter un prêt sur votre plan. Le maximum que vous pouvez emprunter sur votre 401(k) est le moindre de 50 000 $ ou 50 % de votre montant acquis, et vous aurez généralement cinq ans pour vous rembourser avec intérêts.

Pensez à la valeur future

Non seulement les retraits anticipés peuvent être coûteux dans le présent, mais vous devez également tenir compte de la valeur future potentiellement perdue. À des rendements annuels moyens de 7 %, le montant de 30 000 $ mentionné ci-dessus pourrait s’accumuler à plus de 116 000 $ en 20 ans. C’est une somme importante qui pourrait être essentielle au revenu de retraite de quelqu’un. Si vous suivez la règle des 80 % – qui dit que vous devriez viser à avoir 80 % de votre revenu de préretraite à la retraite – 116 000 $ pourraient représenter deux à trois années de dépenses.

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Un fonds d’urgence devrait être la priorité absolue

Avant de commencer à investir, la première chose à laquelle vous devez donner la priorité est de constituer un fonds d’urgence. Si vous êtes célibataire, vous devriez vous efforcer d’économiser au moins trois mois de dépenses. Mais si vous avez une famille, envisagez d’épargner suffisamment pour couvrir six mois. Cependant, avec l’incertitude économique actuelle et les craintes de récession qui se profilent, vous voudrez peut-être mettre un peu plus de côté au cas où.

Il est facile de penser que vous n’avez pas à prioriser votre fonds d’urgence et que vous pouvez le constituer lentement mais sûrement pendant que vous vous concentrez sur l’investissement, mais le problème avec les urgences, c’est qu’elles surviennent généralement aux pires moments. Vous ne voulez pas être pris dans une situation où vous versez beaucoup d’argent à la retraite, une urgence survient et vous êtes obligé de vous endetter ou de faire face à des pénalités pour accéder à vos économies. Avoir un fonds d’urgence peut être une véritable économie de vie (et de portefeuille).