Les personnes âgées sont généralement celles qui demandent la sécurité sociale, mais elles ne sont pas les seules à y penser. Si vous envisagez de compter sur la sécurité sociale à la retraite, vous devez comprendre comment les décisions que vous prenez aujourd’hui affecteront vos prestations plus tard.
Voici trois choses que vous pouvez commencer à faire dès maintenant pour maximiser vos prestations de sécurité sociale, même si vous êtes à des décennies de réclamer.
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1. Augmentez vos revenus dès aujourd’hui
Tout ce que vous pouvez faire pour augmenter vos revenus aujourd’hui augmentera probablement également vos chèques de sécurité sociale à la retraite. Le gouvernement fonde vos chèques sur le montant que vous avez payé en cotisations de sécurité sociale au fil des ans. C’est souvent, mais pas toujours, le même que votre revenu.
Les hauts revenus ne paient pas de cotisations de sécurité sociale sur tous leurs revenus. En 2022, le gouvernement ne taxe que les premiers 147 000 $ que vous gagnez. Tout ce qui dépasse est idéal pour économiser ou dépenser aujourd’hui, mais cela n’aidera pas vos chèques de sécurité sociale. Cependant, la plupart des gens ne rencontreront pas ce problème.
Obtenir une augmentation, trouver un emploi mieux rémunéré ailleurs ou faire des heures supplémentaires peut tous aider vos chèques de sécurité sociale. Vous pouvez également créer une entreprise parallèle. Réfléchissez à ce qui vous intéresse le plus et comment vous pourriez le monétiser.
2. Travaillez plus longtemps
Travailler plus longtemps peut souvent augmenter vos prestations de sécurité sociale, surtout si vos revenus augmentent avec le temps. La formule des prestations tient compte de l’argent sur lequel vous avez payé des cotisations de sécurité sociale au cours de vos 35 années les plus rémunératrices, ajusté en fonction de l’inflation. Vous n’avez pas à travailler aussi longtemps pour réclamer la sécurité sociale, mais cela peut faire une grande différence dans le montant de vos chèques.
Ceux qui travaillent moins de 35 ans auront des années de revenu nul prises en compte dans leur calcul. Même l’un d’entre eux peut réduire votre prestation mensuelle de plusieurs dollars. Et sur des décennies, cela pourrait représenter des centaines voire des milliers de dollars perdus.
Travailler plus de 35 ans augmente souvent le montant des prestations parce que le revenu des gens a tendance à augmenter au cours de leur carrière. Une fois que vous avez dépassé 35 ans, certaines de vos années antérieures à faible revenu ne sont plus prises en compte dans le calcul de vos prestations et des années plus récentes à revenu plus élevé les remplacent, ce qui entraîne des chèques plus importants.
3. Retarder les prestations si cela a du sens pour vous
L’âge auquel vous faites votre première demande de prestations a un effet substantiel sur le montant de vos chèques. Si vous souhaitez bénéficier de l’intégralité des prestations que vous avez gagnées en fonction de vos antécédents professionnels, vous devez attendre l’âge de la retraite à taux plein (FRA) pour postuler. C’est quelque part entre 66 et 67, selon votre année de naissance.
Réclamer des prestations avant que votre FRA ne réduise vos chèques. Ceux qui s’inscrivent immédiatement à 62 ans reçoivent des chèques 25 % plus petits si leur FRA est de 66 ans ou 30 % plus petits si leur FRA est de 67 ans. Pour mettre cela en perspective, si vous êtes admissible au chèque mensuel moyen de 1 669 $ à votre FRA de 67 ans, vous n’obtiendriez que 1 169 $ par mois en vous inscrivant à 62 ans.
Vos chèques augmentent légèrement pour chaque mois où vous retardez les prestations jusqu’à ce que vous atteigniez votre prestation maximale à 70 ans. C’est 24 % de plus que votre prestation à votre FRA si votre FRA est de 67 ans ou 32 % de plus si votre FRA est de 66 ans. n’augmentez pas davantage vos chèques, vous devez donc absolument vous inscrire au plus tard à 70 ans.
Certaines personnes choisissent de s’inscrire plus tôt, ce qui peut être judicieux s’ils ne s’attendent pas à vivre longtemps. Les personnes atteintes de maladies en phase terminale ou ayant des antécédents de santé personnels ou familiaux peuvent préférer s’inscrire à 62 ans et demander des prestations pendant le plus d’années possible avant de mourir.
Ceux qui ne sont pas préoccupés par un décès prématuré reçoivent souvent une prestation de sécurité sociale à vie plus importante en retardant leur demande. Bien que vous receviez moins d’années de chèques, chacun sera plus important.
Mais l’espérance de vie n’est pas le seul facteur à prendre en compte lors du choix de l’âge de la demande de sécurité sociale. Vous devez également peser votre situation financière et décider si vous pouvez vous permettre de retarder. Si vous ne pouvez pas reporter la demande aussi longtemps que vous le souhaitez, vous pouvez faire des compromis et retarder de quelques mois ou d’un an plutôt que de vous inscrire dès que vous devenez éligible.
Si votre objectif est de tirer le meilleur parti de la sécurité sociale, les conseils ci-dessus sont votre meilleure option. Prenez quelques instants pour réfléchir à la manière dont vous pourriez augmenter vos revenus et décidez quand vous prévoyez également de réclamer la sécurité sociale. Intégrez-le à votre plan de retraite et révisez votre stratégie de réclamation chaque année pour vous assurer qu’elle vous convient toujours.