Si vous avez un 401 (k) au travail et que votre employeur égale les cotisations, vous devez cotiser suffisamment pour gagner ces fonds de contrepartie – ne laissez pas passer l’argent gratuit.
Mais une fois que vous avez gagné votre match, continuez à mettre Additionnel l’argent dans votre 401 (k) n’est peut-être pas la bonne décision. Voici trois raisons pour lesquelles vous devriez envisager d’autres options que ce compte de retraite populaire.
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1. Les HSA peuvent offrir de meilleurs allégements fiscaux
Après avoir gagné votre employeur, vous pouvez vous concentrer sur un compte d’épargne santé (HSA) au lieu d’un 401 (k). Vous êtes éligible à ce type de compte si vous avez un plan de santé éligible à franchise élevée.
Placer de l’argent dans votre HSA peut être une bien meilleure option que d’ajouter à un 401 (k), car un HSA offre de meilleurs allégements fiscaux. Avec un 401 (k) traditionnel, vous pouvez contribuer à votre compte avec des dollars avant impôts. Mais en tant que personne âgée, vous devez payer des impôts sur vos retraits. Avec un HSA, les cotisations sont exonérées d’impôt et les retraits sont également exonérés d’impôt tant que vous utilisez l’argent pour des soins médicaux éligibles.
Étant donné que les soins de santé sont probablement l’une de vos dépenses les plus importantes en tant que personne âgée, économiser dans un HSA vous permet de couvrir les factures pertinentes avec de l’argent pour lequel vous avez obtenu un allégement fiscal des deux côtés. Et même si vous n’utilisez pas votre argent HSA pour les soins de santé, vous pouvez retirer de ce compte à n’importe quelle fin après 65 ans et ne payer que des impôts à votre taux ordinaire, comme vous le feriez avec un 401 (k).
Si vous êtes éligible à un HSA, y contribuer avant de mettre de l’argent supplémentaire dans votre 401 (k) est une évidence pour maximiser vos allégements fiscaux. Sachez simplement que la contribution maximale au HSA en 2022 est de 3 650 $ si vous avez une couverture personnelle et de 7 300 $ pour une couverture familiale, bien en deçà des limites d’un 401 (k). Vous pouvez investir jusqu’à 20 500 $ dans un 401 (k), avec un plafond encore plus élevé de 27 000 $ pour les 50 ans et plus qui sont éligibles aux contributions de rattrapage. Donc, si vous épargnez de manière agressive, vous risquez de vous heurter au plafond HSA et de devoir planifier en conséquence.
2. Les IRA peuvent offrir de meilleures options d’investissement
Après avoir atteint le maximum de votre employeur (et potentiellement de votre HSA), vous devriez également penser sérieusement à investir dans un IRA. C’est parce que les IRA peuvent être ouverts auprès de n’importe quelle institution financière, et vous pouvez décider par vous-même au lieu d’être coincé avec le plan 401 (k) que votre employeur a choisi.
En règle générale, un 401 (k) a un pool limité d’options d’investissement. Mais puisque vous avez la liberté de décider où ouvrir votre IRA, il y a peu de limites à ce dans quoi vous pouvez investir. Si vous souhaitez acheter des actions individuelles ou même des crypto-monnaies dans votre IRA, vous le pouvez. Alors pourquoi ne pas mettre de l’argent sur un compte qui vous offre les mêmes allégements fiscaux qu’un 401(k) mais qui offre beaucoup plus de contrôle sur ce que vous faites avec vos dollars d’investissement ?
Encore une fois, un IRA est confronté à des limites de contribution inférieures avec un maximum de 6 000 $ en 2022, plus 1 000 $ supplémentaires pour les contributions de rattrapage éligibles.
3. Les comptes 401(k) peuvent entraîner des frais élevés
Enfin, la dernière raison d’envisager de limiter vos cotisations 401(k) est que ces comptes peuvent souvent être coûteux. Votre administrateur 401(k) facture très probablement des frais, et certaines ou plusieurs des options d’investissement de votre 401(k) peuvent avoir des ratios de dépenses plus élevés que d’autres alternatives auxquelles vous pourriez accéder via un IRA.
Ce n’est pas le cas dans tous les scénarios, mais si vous pouvez accéder à des investissements moins chers en dehors de votre 401 (k) dans un autre type de compte de retraite fiscalement avantageux, vous devriez le faire pour réduire vos coûts d’investissement.