3 stratégies de retraite qui tournent en rond autour d’un 401 (k)

Il est vrai que les 401(k)s peuvent être d’excellents endroits pour commencer à investir pour votre retraite. En effet, si vous obtenez une contrepartie sur votre contribution, investir pour maximiser cette contrepartie est sans conteste le premier investissement que vous devriez faire. Pourtant, une fois que vous avez dépassé ce match, il y a souvent de bonnes raisons de choisir une approche différente que de simplement jeter plus d’argent dans votre 401 (k).

Ces raisons incluent une meilleure flexibilité, plus de choix de placement, des frais généraux réduits et des options de retrait plus personnalisables à la retraite. Lorsque vous regardez à travers l’objectif de votre situation financière globale, il peut commencer à avoir du sens de regarder d’abord d’autres comptes, avant de revenir à votre 401 (k) pour les investissements supérieurs à votre montant de contrepartie. Dans cet esprit, ces trois stratégies de retraite peuvent tourner autour d’un 401 (k), si elles sont utilisées correctement.

Couple parlant avec un conseiller en placement.

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N ° 1: Roth IRA

Pour de nombreuses raisons, un Roth IRA peut être un superbe endroit pour investir pour la retraite. Une fois que l’argent est dans votre Roth IRA, il peut s’accumuler à l’intérieur de ce compte en franchise d’impôt pour le reste de votre vie. Comparez cela à un 401 (k), où vous faites face à des distributions minimales requises une fois que vous atteignez l’âge de 72 ans. Conserver cet avantage fiscal tout au long de la retraite fait d’un Roth IRA un outil puissant.

De plus, les Roth IRA vous permettent de retirer votre direct cotisations et vos rouler cotisations après qu’elles aient été dans votre compte pendant cinq ans, pour quelque raison que ce soit. Dans les deux cas, une fois que vous êtes admissible, ces retraits de cotisations sont entièrement exempts d’impôt et de pénalité. Cette flexibilité de retrait offre une voie pour exploiter une partie de votre argent de retraite bien avant l’âge normal de la retraite si vous cherchez une voie vers une retraite très précoce.

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De plus, étant donné que les Roth IRA peuvent être détenus dans la plupart des maisons de courtage, vous aurez probablement accès à plus de choix d’investissement que l’ensemble limité de fonds que votre employeur propose généralement dans le cadre de votre 401 (k). Si vous êtes dans la recherche d’actions individuelles, l’investissement en options ou d’autres stratégies au-delà du simple achat de fonds communs de placement, un Roth IRA conviendra beaucoup plus à votre style qu’un 401 (k) typique.

S’il y a un inconvénient aux Roth IRA, c’est que vous ne pouvez contribuer directement que 6 000 $ par an (7 000 $ par an si vous avez plus de 50 ans), ce qui a tendance à limiter la somme d’argent que vous pouvez mettre au travail.

N° 2 : compte de courtage standard

Bien que les comptes de courtage standard n’offrent pas les mêmes avantages fiscaux que les 401(k), il existe de bonnes raisons d’investir dans un compte, en le traitant comme un compte que vous utilisez pour planifier votre retraite.

En particulier, il n’y a aucune limite au montant que vous pouvez verser sur un compte de courtage standard et aucune restriction d’âge ou limite lors du retrait de votre argent. Cela fait d’un compte de courtage standard un excellent outil pour ceux qui cherchent à prendre une retraite anticipée ou qui ont commencé à épargner pour leur retraite plus tard dans la vie et qui ont donc besoin d’épargner plus qu’ils ne le peuvent dans un 401 (k).

De plus, si vous achetez des sociétés avec l’intention de les détenir à long terme, vous ne paierez généralement que des impôts sur vos dividendes pendant que vous détenez vos actions. Une fois que vous vendez, les impôts sur les gains en capital sont généralement inférieurs aux taux d’imposition sur le revenu, tant que vous détenez vos actions depuis plus d’un an.

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Comme si cela ne suffisait pas, vos héritiers bénéficieront d’une augmentation de la valeur de vos actions au moment de votre décès pour les actions dont ils héritent de vous dans un compte standard. Si vous pensez à la très à long terme, une telle décision peut aider votre argent à durer beaucoup plus efficacement jusqu’à la prochaine génération.

N ° 3: Compte d’épargne santé

Bien que les comptes d’épargne santé (HSA) soient destinés aux dépenses de santé, une fois que vous atteignez 65 ans, vous pouvez retirer l’argent que vous avez dans votre HSA pour n’importe quelle raison et seulement payer des impôts sur cet argent. Cela rend les HSA similaires aux IRA traditionnels du point de vue de la dépense de leur argent à la retraite.

Même dans ce cas, si vous retirez l’argent pour payer des dépenses de santé qualifiées, votre HSA conserve son « statut triplement avantageux sur le plan fiscal » tout au long de votre vie. Ce statut vient de trois facteurs. Tout d’abord, l’argent que vous déposez sur un compte d’épargne santé bénéficiera d’une déduction fiscale. Deuxièmement, l’argent dans votre compte est composé avec report d’impôt tant qu’il reste dans votre compte. Et troisièmement, lorsqu’il est retiré pour payer des dépenses de soins de santé admissibles, l’argent sort de votre compte en franchise d’impôt.

Surtout si l’on considère que la plupart des gens font face à des dépenses de santé plus élevées à mesure qu’ils vieillissent, cet avantage peut être particulièrement précieux. Cette combinaison fait d’un HSA un excellent outil à avoir dans votre arsenal de régime de retraite.

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La chose la plus importante que vous puissiez faire est de commencer aujourd’hui

Quel que soit le type de compte dans lequel vous investissez, l’une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour votre avenir est de commencer à investir pour votre retraite. Que vous choisissiez l’approche simple consistant à économiser autant que vous le pouvez dans votre 401 (k) ou que vous profitiez de ce que ces autres comptes offrent, plus tôt vous commencerez, meilleures seront vos chances de succès. Faites donc d’aujourd’hui le jour où vous mettrez en place votre plan pour pouvoir commencer à investir agressivement pour votre avenir.