Devriez-vous réclamer vos prestations de sécurité sociale dès maintenant ou attendre ?

Si vous prenez bientôt votre retraite ou si vous l’avez déjà fait, vous devrez décider quoi faire au sujet de la sécurité sociale. Vous n’êtes pas obligé de réclamer des prestations simplement parce que vous quittez votre travail. Vous pouvez déposer des chèques à tout moment entre 62 et 70 ans.

Alors, est-ce le bon moment pour vous de commencer vos prestations ? Voici ce que vous devriez considérer pour faire ce choix important.

Deux adultes dans un champ avec des bouteilles d'eau.

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Quel est l’âge de votre retraite à taux plein et quel âge avez-vous actuellement ?

La chose la plus importante à savoir avant de demander la sécurité sociale est quel est votre âge de retraite à taux plein (FRA) et comment votre FRA se compare à votre âge actuel.

L’âge de la retraite à taux plein est fixé par la Social Security Administration. Voici quel est le vôtre, en fonction de votre date de naissance :

  • C’est 66 si vous êtes né entre 1943 et 1954.
  • C’est 66 ans et deux mois si vous êtes né en 1955.
  • C’est 66 ans et quatre mois si vous êtes né en 1956.
  • C’est 66 ans et six mois si vous êtes né en 1957.
  • C’est 66 et huit mois si vous êtes né en 1958.
  • C’est 66 et 10 mois si vous êtes né en 1959.
  • C’est 67 ans si vous êtes né en 1960 ou après.

Vous pouvez demander des prestations à cet âge précis pour obtenir votre prestation standard, également appelée montant d’assurance primaire (PIA). Votre PIA est égal à un pourcentage du salaire moyen calculé en tenant compte de vos 35 années les plus rémunérées. Mais la plupart des gens ne demandent pas de prestations exactement à leur FRA.

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Si vous envisagez de faire une demande anticipée, sachez que les pénalités pour déclaration anticipée réduiront de manière permanente votre prestation standard de 5/9 de 1 % pendant 36 mois maximum. Au-delà, les prestations sont encore réduites de 5/12 de 1% par mois. Donc, pour quelqu’un avec un FRA de 67, la pénalité réduirait sa prestation mensuelle d’un maximum de 30 %.

D’un autre côté, réclamer après votre FRA vous rapporte des crédits de dépôt différés jusqu’à 70 ans qui augmenteront de façon permanente votre prestation. Votre chèque augmentera de 2/3 de 1 % par mois de retard au-delà de FRA, ce qui représente une augmentation annuelle des prestations de 8 %.

Combien d’autres économies avez-vous ?

La sécurité sociale seule ne suffira pas à vous soutenir, puisque les prestations ne remplacent qu’environ 40 % du revenu de préretraite. Cela signifie que vous avez besoin d’un plan avec d’autres sources de revenus avant de présenter une demande. Si vous n’avez pas calculé le revenu que votre épargne ou votre pension fournira pour vous assurer d’avoir suffisamment de fonds pour vivre, vous voudrez peut-être différer la mise en place de la sécurité sociale.

Bien sûr, il est possible de travailler tout en touchant des prestations de retraite. Mais si vous n’avez pas encore atteint FRA, que vous n’atteindrez FRA à aucun moment de l’année et que vous travaillez tout en percevant des prestations, vous perdez 1 $ en paiements de sécurité sociale pour chaque 2 $ gagné au-dessus de 19 560 $ en 2022. Et si vous frappez FRA à à un certain moment de l’année, mais que vous travaillez avant, vous perdrez 1 $ pour chaque tranche de 3 $ gagnée au-delà de 51 960 $.

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Il n’y a pas beaucoup d’avantages à réclamer des prestations si vous devez travailler pour les compléter et que vous gagnez suffisamment pour perdre une bonne partie de ce revenu de retraite.

Comment est votre état de santé?

Votre santé est également très importante pour décider quand commencer vos contrôles. Si vous reportez une demande de prestations, vous renoncez aux chèques auxquels vous avez droit dans l’espoir d’obtenir suffisamment d’argent plus tard pour compenser le revenu manqué.

Mais si vous n’êtes pas en bonne santé, vous risquez de décéder avant d’avoir perçu de nombreux paiements (ou aucun). Dans ces cas, déposer tôt pour la sécurité sociale est logique pour maximiser la valeur à vie totale de vos prestations.

Comment votre choix affectera-t-il votre conjoint ?

Enfin, vous devriez penser à votre conjoint. Si vous avez le revenu le plus élevé, votre partenaire pourrait continuer à recevoir vos chèques après votre décès sous forme de prestations de survivant. Celles-ci peuvent être supérieures à leurs propres prestations de retraite, mais si vous avez réclamé vos prestations plus tôt et encouru les pénalités qui en résultent, cela laissera à votre partenaire moins de revenus chaque mois.

En tenant compte de tous ces facteurs, vous pouvez décider si vous devez déposer votre demande immédiatement ou reporter votre demande afin de pouvoir augmenter vos prestations et toute prestation de survivant que votre conjoint pourrait également toucher.