En 2022, certaines personnes âgées reçoivent une prestation mensuelle de sécurité sociale de 4 194 $, le maximum disponible. Mais pas beaucoup. Selon le Administration de la sécurité socialela prestation mensuelle moyenne des retraités en 2022 est de 1 623 $.
La prestation maximale de sécurité sociale peut sembler énorme, mais même si vous en recevez autant, il y a de fortes chances que ce ne soit pas suffisant pour joindre les deux bouts.
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4 194 $ par mois n’est pas aussi généreux qu’il y paraît
La dure réalité des prestations de sécurité sociale est qu’elles ne sont censées remplacer qu’environ 40 % du revenu de préretraite. Et pour certaines personnes, ils remplacent un pourcentage beaucoup plus faible.
Vos prestations sont calculées sur la base des gains moyens au cours des 35 années où vos salaires étaient les plus élevés (après ajustement pour l’inflation). Pour être éligible à un chèque de sécurité sociale de 4 194 $, vous auriez dû gagner le revenu maximum soumis à l’impôt de sécurité sociale pendant une période d’au moins 35 ans. Et puis, il aurait fallu attendre 70 ans pour maximiser les crédits de retraite différée.
Chaque année, la Social Security Administration (SSA) fixe le revenu maximum imposable, appelé la limite de base salariale. En 2022, c’est 147 000 $. La SSA ajuste régulièrement la limite d’inflation, mais comme vous pouvez le voir, elle est très élevée, relativement parlant. Si vous avez gagné moins que la limite de base salariale au cours de l’une des 35 années qui comptent dans votre formule, vous n’êtes pas admissible à une prestation de 4 194 $. Si vous avez gagné plus que la limite de base salariale au cours d’une année donnée, ces salaires ne compenseront pas les années où vous n’avez pas atteint la limite.
Si vous avez l’habitude de gagner l’équivalent ajusté de l’inflation de 147 000 $ ou plus pendant 35 ans, tomber soudainement à 50 328 $ par an (l’équivalent de 4 194 $ par mois) serait une énorme réduction de salaire. Vous ne voudriez probablement pas réduire autant votre niveau de vie, c’est pourquoi la prestation maximale ne serait pas suffisante, même si elle est bien supérieure à ce que la plupart des personnes âgées reçoivent (la prestation mensuelle moyenne est de 1 669 $).
Tout le monde a besoin d’épargne pour compléter la Sécurité sociale
Comprendre combien vous auriez besoin de gagner pour maximiser vos chèques de sécurité sociale est utile pour plusieurs raisons.
Tout d’abord, cela souligne le fait que la plupart des gens obtiendront bien moins que l’avantage maximal. À moins que vous ne gagniez l’équivalent ajusté en fonction de l’inflation de 147 000 $ pendant 35 ans et que vous ne demandiez la sécurité sociale à 70 ans pour maximiser vos crédits de retraite différés, cet avantage maximal est un fantasme pour vous.
Et plus l’écart entre vos revenus et 147 000 $ est grand, plus votre chèque de retraite sera petit par rapport au maximum. La plupart des gens peuvent s’attendre à recevoir des prestations plus proches de la moyenne, ce qui n’est manifestement pas suffisant pour vivre sans argent supplémentaire.
Deuxièmement, cela montre que même lorsqu’une prestation de sécurité sociale semble importante, tout retraité qui essaie d’en dépendre seul subira une énorme réduction de salaire. Vous ne pouvez pas vivre avec 40 % ou moins de ce que vous avez fait autrefois. Assurez-vous donc de commencer à épargner et à investir tout au long de votre carrière – en utilisant des comptes fiscalement avantageux comme un 401 (k) et un IRA – pour ne pas avoir à essayer.